借款不还怎么办？一文读懂起诉全流程+关键证据清单
"借出去的钱像泼出去的水"——这笔钱真的要不回来了吗？
朋友欠债迟迟不还、同事借钱后玩消失、亲戚借款后翻脸不认人……当私人借贷关系破裂时，法律是维护自身权益的最后一道防线。但如何把"欠债还钱"的朴素道理转化为法律文书上的胜诉判决？本文结合真实案例与司法实践，拆解起诉全流程，手把手教你用证据链锁死老赖。
第一步：确定管辖法院——别让案件 "跑错片场"
不是所有法院都能受理你的案件。根根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二十四条，合同纠纷案件由被告住所地或者合同履行地人民法院管辖。借贷纠纷属于合同纠纷的范畴，因此适用该条款。
举个例子：
- 若被告在北京朝阳区居住满一年，需向朝阳区法院提交诉状
- 若通过微信转账（电子支付），合同履行地通常是你的账户开户行所在地
- 特殊情形：被告被监禁/下落不明时，可在原告住所地铁路运输法院起诉
实务技巧：查询《中国法院网》的「全国法院公告查询」系统，确认被告户籍地与实际居住地是否一致。若存在户籍在A地、工作在B地、租房在C地的情况，需优先选择能提供居住证明的区域。
第二步：撰写起诉状——用法律语言讲好你的故事
起诉状是法官接触案件的第一份材料，其质量直接影响立案效率。核心结构需包含：
1. 原告被告信息
- 准确到身份证号的身份信息
- 联系方式（优先留手机号+电子邮箱）
- 被告工作单位/经常居住地（用于后续送达）
2. 诉讼请求
- 本金：精确到小数点后两位
- 利息：区分借期内利息与逾期利息（参考LPR的四倍计算）
- 违约金：有约定的才能主张
- 诉讼费：明确由败诉方承担
示例：
"判令被告偿还借款本金100,000元及利息（以100,000元为基数，自2023年1月1日起至实际清偿之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算）"
3. 事实与理由
- 按照时间轴陈述借款经过
- 重点突出资金交付方式（现金/转账/第三方支付）
- 强调催款记录（短信/微信/录音证据）
避坑指南：
- ✘ 避免情绪化表述（如"老赖无耻""道德败坏"）
- ✔ 使用客观事实描述（"2023年3月5日通过支付宝向被告尾号8888账户转账50,000元"）
- ✘ 不要在起诉状中自认不利事实（如"被告曾还款2,000元"需有证据支撑）
第三步：证据清单——构建不可推翻的证明体系
民事诉讼遵循"谁主张谁举证"原则，借贷纠纷需证明两个核心事实：借贷合意与资金交付。
✅ 基础证据包
| 证据类型 |
证明目的 |
实务要点 |
| 借条/欠条 |
存在借贷关系 |
需包含借款人签字、身份证号、借款金额（大小写）、还款日期、利息约定 |
| 转账记录 |
资金实际交付 |
银行流水需显示对方账户信息，微信转账备注"借款"更优 |
| 录音录像 |
承认债务存在 |
需在录音中明确对方身份，避免窃听取得 |
| 聊天记录 |
催款过程 |
完整保存上下文，勿选择性截图 |
✅ 进阶证据链
- 证人证言：在场人证明借款现场（需出庭作证）
- 还款计划书：债务人签署的分期还款承诺
- 律师调查令：调取被告银行流水（需申请法院签发）
- 公证文书：电子证据的公证备份
典型案例：
张某仅凭微信聊天记录起诉李某还款，因聊天记录中李某从未明确承认借款事实，法院以证据不足驳回诉请。后张某补充提交李某签署的电子借条（通过"腾讯电子签"平台生成），最终获得胜诉。
第四步：立案与送达——跨过诉讼的第一道槛
1. 线上立案
- 通过「人民法院在线服务」小程序提交材料
- 上传文件格式：PDF/JPG，单份不超过50MB
- 特别注意：证据清单需加盖骑缝章
2. 线下立案
- 携带原件+3套复印件（法院留存1套，对方1套，自己1套）
- 提前拨打12368查询法院立案庭工作时间
- 备好现金/银行卡（部分法院收取诉讼费只接受现金）
3. 送达难题破解
当被告拒绝签收法律文书时：
- 法院可通过公告送达（需支付300-500元公告费）
- 积极提供被告近亲属联系方式（可能触发留置送达）
- 申请财产保全倒逼被告现身（需提供等值财产担保）
庭审攻防：预判对方抗辩点
被告在庭审中常见的狡辩套路：
1. "款项是赠与不是借款"
➡️ 应对策略：出示借条/聊天记录中关于还款的表述
2. "已经归还部分款项"
➡️ 应对策略：要求对方提供转账凭证，并核对是否针对本案借款
3. "利息过高属于高利贷"
➡️ 应对策略：主动调整利息主张至法定上限（LPR四倍）
4. "超过诉讼时效"
➡️ 应对策略：提供催款记录证明时效中断
法官提示：庭审中切勿打断对方发言，所有陈述应围绕证据展开，避免陷入情绪对抗。
执行阶段的终极杀招
获得胜诉判决后，若对方仍不履行：
1. 申请强制执行
- 时效：判决生效后2年内
- 需提交材料：生效证明、执行申请书、被执行人财产线索
2. 财产查控
- 法院可冻结银行账户、微信/支付宝余额
- 查封房产、车辆等大宗财产
- 限制高消费（禁止乘坐飞机/高铁一等座）
3. 司法拘留
- 对拒不执行判决者，可处15日以下拘留
- 每年可重复申请（压力持续存在）
4. 刑事追责
- 符合「拒不执行判决、裁定罪」情形时，可移送公安机关
- 典型表现：转移财产、隐匿行踪、暴力抗法
常见误区澄清
❌ 误区1："没有借条肯定败诉"
→ 转账记录+催款记录可形成优势证据
❌ 误区2："诉讼时效只有2年"
→ 现行《民法典》规定为3年，从还款期限届满之日起算
❌ 误区3："利息不能要"
→ 借期内未约定利息视为无息，但逾期利息可主张
❌ 误区4："赢了官司就能拿到钱"
→ 执行阶段才是关键，建议诉讼前申请财产保全
专家建议：事前防范比事后补救更重要
- 签订规范借条：使用「腾讯电子签」等平台生成电子合同
- 保留交付凭证：5万元以上建议银行转账，备注借款用途
- 定期催款留痕：每年发送一次书面催款通知（EMS邮寄留底）
- 关注财产动态：发现对方转移财产立即申请诉前保全
当你在法庭上展示出完整的证据链时，法官会对你说："本案事实清楚，证据充分，现在宣判……"这不仅是法律程序的胜利，更是对契约精神的庄严维护。面对借款纠纷，勇敢拿起法律武器，让每一分钱都带着法律的尊严回归。
